ТОП-8 финансовых изменений в 2021 году
Можно пока только догадываться, что принесет нам наступивший год, строить прогнозы о том, сможет ли человечество в этом году побороть пандемию, будет ли экономика стагнировать, или нас ждет подъем. Однако некоторые вещи известны уже сейчас. Сегодня ГУ Банка России по Центральному федеральному округу рассказывает о нововведениях в финансовой сфере, которые ждут нас в новом году, и о том, как эти нововведения могут отразиться на нашем кошельке.
Безналичные расчеты станут еще доступнее
Пандемия коронавируса привела к тому, что все больше и больше людей отказываются от наличных денег в пользу «пластика». Это не только безопасно, но и удобно – наличка больше не распирает кошелек, а монеты не придают ему излишний вес. Но многие из нас сталкиваются с тем, что в торговых точках карты не принимают.
В ближайшее время даже маленькие магазины будут обязаны принимать карты национальной платежной системы «Мир». Сейчас обязанность принимать карты «Мир» установлена для торговых точек и интернет-магазинов с годовым оборотом от 40 млн. рублей.
С 1 марта 2021 года порог понижается до 30 млн. руб., а с 1 июля – до 20 млн. руб.
Помимо этого, с 1 ноября 2021 года карту «Мир» будут обязаны принимать все онлайн-агрегаторы – магазины, которые объединяют на своем сайте предложения разных продавцов.
Поскольку большинство продавцов сразу налаживают прием карт других популярных платежных систем, а некоторые также организуют безналичную оплату по QR-коду, безналичные расчеты все больше будут вытеснять «классические» деньги.
Для оформления микрозайма придется подтвердить свой доход
Когда вы обращаетесь в финансовую организацию за деньгами – будь то кредит в банке или заём в микрофинансовой организации, вы заполняете анкету, в которой указываете свой ежемесячный доход. Нередко у вас могут потребовать подтвердить указанные сведения. О наличии у вас открытых кредитов компания самостоятельно узнает из вашей кредитной истории.
Нужно это для того, чтобы понять, не станет ли предполагаемый ежемесячный платеж для вас непомерным, и не вгонит ли вас очередной кредит в долговую яму. Для этого при оформлении каждого кредита или займа компания рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН). Обычно кредитор отказывает в кредите, если совокупный размер платежей превысит 50% ежемесячного дохода.
Однако по небольшим займам – на сумму до 50 тыс. руб., а также при наличии залога автомобиля, микрофинансовые организации могли поверить заемщику на слово, удовлетворившись информацией о доходе, указанной в заявлении.
С 1 октября 2021 года микрофинансовые организации будут обязаны требовать от заемщиков документы, подтверждающие доход, даже по небольшим ссудам.
Такая мера осложнит получение займов, однако позволит защитить заемщиков от непомерной кредитной нагрузки.
Инвесторы будут предупреждены о расходах на сделки
В прошлый раз мы рассказывали об индивидуальных инвестиционных счетах, поэтому просто не можем обойти вниманием это нововведение.
С 1 января 2021 года, перед тем как принять поручение клиента, у которого нет статуса квалифицированного инвестора, брокер будет обязан предоставить детальную информацию об условиях сделки. В частности, сообщить о текущих ценах на покупку и продажу выбранных финансовых инструментов, дополнительных расходах (например, налогах при вложении в иностранные ценные бумаги, вознаграждении брокера).
Данное нововведение позволит начинающим инвесторам, самостоятельно управляющим своими активами, точнее оценивать возможные доходы от вложений.
Брокер вправе самостоятельно выбрать способ предоставления вам подробных данных, но в любом случае эта информация должна быть изложена в доступной форме, чтобы в ней смог быстро разобраться даже неопытный инвестор.
Если вас не проинформировали о возможных расходах, а операция принесла вам убытки, вы вправе потребовать от вашего брокера компенсацию.
В полную силу заработал институт финансового уполномоченного.
С 1 января 2021 года значительно расширяются полномочия финансового уполномоченного (финансового омбудсмена).
Институт финансового омбудсмена функционирует с 1 июня 2019 года. Раньше к нему можно было обращаться с жалобой на действия страховых компаний по договорам ОСАГО, а также на действия микрофинансовых организаций.
Теперь перечень организаций, на которые вы можете пожаловаться финомбудсмену, значительно расширился. В него вошли банки, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), а также остальные участники микрофинансового рынка – кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.
Обратиться к финансовому уполномоченному можно в случае, если компания ведет себя недобросовестно, чем причиняет вам реальный имущественный вред. Иными словами, ущерб, нанесенный вам, должен быть измерим. Например, если вам не выплатили часть возмещения по ОСАГО, или в банке взяли с вас лишнюю комиссию.
Сумма требований по рассматриваемому спору не должна превышать 500 тыс. руб. (за исключением споров по ОСАГО: здесь сумма не ограничена).
Обязательным условием для обращения является также безуспешная попытка решить проблему в претензионном порядке с самой организацией. Это значит, что прежде чем направлять заявление уполномоченному, вы должны направить свою претензию в компанию. В случае отсутствия ответа от компании в установленный срок или отказа в удовлетворении ваших требований можно направить заявление финомбудсмену.
Решения финансового уполномоченного обязательны для исполнения компаниями так же, как и решения суда.
Обращаем внимание, что для потребителей услуги финансового омбудсмена бесплатны, однако если вы решите воспользоваться услугами посредников и подать заявление через представителя, то придется заплатить за рассмотрение дела 15 тыс. руб., а срок рассмотрения увеличится с 15 до 30 рабочих дней.
Если вы считаете, что решение финансового омбудсмена несправедливо, вы вправе оспорить его решение в суде.
Подробнее об институте финансового уполномоченного мы расскажем в одном из наших следующих материалов.
Инвестиции НПФ станут еще более прозрачными
Курс на открытость НПФ взяли еще в 2020 году. Сначала их обязали показывать на своих сайтах структуру инвестиционного портфеля: какую долю в нем составляют акции, облигации и другие инвестиционные инструменты. А также рассказывать, сколько процентов они начислили своим клиентам по итогам года и насколько в среднем проиндексировали выплаты тем, кто уже получает пенсии.
С 1 июля 2021 года все негосударственные пенсионные фонды должны будут отчитываться, в какие именно ценные бумаги и проекты они инвестировали деньги.
Раньше раскрытие этой информации являлось правом НПФ, теперь же все фонды будут обязаны публиковать эту информацию на своих сайтах. Ссылки на материалы о доходности и структуре инвестиций будут размещаться на главной странице, и будут доступны всем пользователям в течение 10 лет.
Изменились правила расчета налога на доходы физических лиц
С нового года для россиян, заработавших за год больше 5 млн. руб., на сумму, превышающую этот лимит, будет начислять НДФЛ в размере 15%.
Разберем эту ситуацию на примере:
Предположим, что за год вы заработали 7 млн. руб. В этом случае вы заплатите с 5 млн. руб. НДФЛ по ставке 13%, что составит 650 тыс. руб. На остальные 2 млн. руб. будет начислен налог по ставке 15% — 300 тыс. руб. Таким образом, по итогам года придется уплатить налоги в сумме 950 тыс. руб.
Налогом облагается заработная плата, проценты по банковским вкладам, прибыль от инвестиций, а также выигрыши в азартных играх и лотереях.
В свою очередь, страховые выплаты, пенсионные начисления и деньги, вырученные от продажи имущества (кроме ценных бумаг) облагаются по ставке 13%.
Поэтому, если вы решите продать квартиру, дачу или автомобиль раньше истечения срока минимального владения, и общий доход превысит лимит в 5 млн. руб., платить дополнительный налог не придется.
Изменились правила расчета налога на доход по вкладам
С нового года Федеральная налоговая служба (ФНС) учитывает доход каждого вкладчика по его депозитам. Теперь, если сумма процентов за год по всем вашим депозитам превысит определенный лимит, на излишек придется заплатить НДФЛ.
Лимит ежегодно рассчитывается на основе ключевой ставки Банка России, действующей на 1 января того года, в котором человек получил доход. Для того, чтобы рассчитать льготный лимит, нужно ключевую ставку умножить на 1 млн. руб.
На начало 2021 года ключевая ставка составила 4,25%, а значит льготный лимит на 2021 год – 42 500 рублей.
Если сумма вашего дохода по всем открытым депозитам превысит 42 500 рублей, на каждый дополнительный рубль вам будет начислен НДФЛ.
Но не стоит бить тревогу. Ожидается, что с новым налогом столкнется только 1% вкладчиков.
«Вмененка» уходит в прошлое
И последнее нововведение, касающееся налоговой сферы, затрагивающее исключительно предпринимателей, заключается в том, что с 1 января 2021 года в России перестает действовать единый налог на вмененный доход (ЕНВД).
Для тех, кто не знает, поясним: ЕНВД (также известный как «вмененка») – это налог не с реального дохода, а с потенциально возможного (вмененного). Его ставка варьировалась в зависимости от региона, в котором зарегистрирован бизнес, и могла составлять от 7 до 15%.
С 1 января все предприниматели, использовавшие ЕНВД, по умолчанию переходят на общую систему налогообложения (ОСНО). Если вы хотите пользоваться другим налоговым режимом, нужно подать соответствующее заявление в ФНС до конца года.
В заключение ГУ Банка России по Центральному федеральному округу поздравляет вас с Новым годом и желает вам и вашим близким крепкого здоровья и финансового благополучия.
Напоминаем, что на почтовый ящик vopros.gu@inbox.ru вы можете направить интересующие вас вопросы, а также предложить новые темы для освещения в нашей рубрике.
А если ваши права потребителя финансовых услуг нарушаются уже сейчас, вы можете обратиться в интернет-приемную Банка России по ссылке cbr.ru/reception, а также по телефонам 8 800 300 30 00, +7 499 300 30 00 и 300 (для звонков с мобильных телефонов).
