Сергей Н., владелец точки быстрого питания, пришел в банк, чтобы снять деньги на зарплату работников, хозяйственные нужды, но получил отказ. Причину ему толком не озвучили, денег не дали и даже платеж за аренду помещения и доставку провизии провести отказались. В итоге работники остались без зарплаты, с арендодателем состоялся неприятный разговор об отсрочке арендной платы, кафе пришлось временно закрыть, так как продукты не привезли… Никто не предупредил Сергея об остановке операций, ему не звонили из службы финмониторинга и не спрашивали, куда он тратит снятые деньги. На выяснение причин и проверку документов ушло 10 рабочих дней. Две недели простоя без расчетного счета и наличных – большой удар для малого бизнеса.
Другая история. Анна С., директор кадрового холдинга, решила снять деньги с корпоративной карты на командировочные, но не смогла этого сделать – счет оказался заблокирован. Командировка не сорвалась, пришлось до выяснения обстоятельств заказать авиабилеты и оплатить гостиницу за свой счет, плюс по возвращении потратить драгоценное время в рабочем графике на выяснение причин в банке.
Почему банки отказывают в проведении операций?
По закону, банки обязаны вести постоянный мониторинг операций своих клиентов для своевременного выявления незаконного обналичивания или вывода средств за рубеж. Это важно с точки зрения борьбы с терроризмом, коррупцией.
Такая деятельность финансовых организаций регламентируется антиотмывочным законодательством – Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Исполняя закон, банки анализируют платежи, поведение клиентов. Например, если какая-то операция необычна для клиента, назначение платежа не соответствует деятельности компании, это может стать поводом подозревать клиента в отмывании доходов, обналичке.
В таком случае закон дает банку право закрыть клиенту удаленный доступ в интернет-банк, отказать в проведении операции и даже в обслуживании.
И все это без предупреждения. Чаще всего под удар попадают индивидуальные предприниматели и представители малого и среднего бизнеса. И если получить отказ в проведении операции легко, то на то, чтобы восстановить свой статус-кво в глазах финансовой организации, необходимо время.
Вся правда о «черном списке»
Если клиенту отказали в проведении операции или в обслуживании по антиотмывочному закону, то информацию об этом случае банк обязан направить в Росфинмониторинг. А это ведомство в аккумулированном виде отправляет сведения в Банк России, который, в свою очередь, доводит ее до кредитных организаций. Это правило было введено для того, чтобы недобросовестные клиенты не мигрировали из банка в банк.
При этом получение отказа в одном банке вовсе не означает, что другой банк должен отказать тоже. Это не черная метка, а лишь сигнал для кредитной организации повнимательнее присмотреться к клиенту, оценивать же уровень его риска банк все равно обязан самостоятельно. Банк России неоднократно обращал внимание кредитных организаций на то, что решение об отказе нельзя принимать автоматически, формально.
Меры предосторожности: что необходимо предпринять, чтобы не нарваться на отказ в проведении банковских операций?
Прежде всего – надо быть готовым к диалогу с банком. Отвечать на его запросы дополнительных документов, сведений. Банку это нужно для того, чтобы убедиться, что клиент работает добросовестно.
Необходимо также взять за правило сообщать банку и в налоговую службу о любых изменениях, которые касаются деятельности и документов вашей компании – ОКВЭД (общероссийский классификатор видов экономической деятельности), учредителей, директора, адреса фактического ведения бизнеса и т.д. Скажем, если вы занимались бизнесом, связанным с производством плетеной мебели, и при регистрации указали соответствующий ОКВЭД, а через год решили сменить сферу деятельности и открыть прачечную, забыв внести изменения в регистрационные документы, то это может стать поводом для банка задать уточняющие вопросы.
Не стоит игнорировать запросы банка – лучше по мере сил предоставлять ему информацию оперативно. Причем представляйте не только сами договоры, но и дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции. Подробные письменные пояснения о схеме и особенностях ведения бизнеса – еще один плюс в пользу предпринимателя: они демонстрируют банку желание клиента быть открытым и вести бухгалтерию максимально прозрачно.
Также рекомендуется внимательно отнестись к заполнению платежных документов – скрупулезно прописывать виды товаров / услуг / работ, указывать договоры и просить об этом же контрагентов. Важно помнить, что одни и те же общие формулировки в описании платежей вызывают подозрение. Банку важно понимать экономический смысл операции.
Банки на законном основании проверяют, от кого поступают деньги и кому они переводятся. И поэтому если вас угораздило связаться с недобросовестным контрагентом, это может быть сигналом для банка проверить и вашу фирму.
Не стоит дробить бизнес на множество разных фирм и ИП (балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат и т.д.). Дробление бизнеса сигнализирует о схемах, направленных на минимизацию налоговой базы и возможных налоговых нарушениях.
Что делать в случае отказа? Инструкция для предпринимателей
Для начала – обратиться в банк и узнать причины отказа. Если это действительно связано с антиотмывочным законом, банк должен ответить на ваш вопрос.
Если вы не согласны с отказом, закон дает право и возможность отстоять свою правоту перед банком. Это так называемый механизм реабилитации. При этом предусмотрен внесудебный порядок защиты прав клиентов. Он избавляет предпринимателей от долгих юридических процедур, влекущих за собой финансовые потери и риски.
Итак, первый шаг – письменно обратиться в финансовую организацию с документами, подтверждающими законный характер и экономический смысл операции, в проведении которой банк ранее отказал. Финансовая организация обязана рассмотреть такое заявление в течение 10 рабочих дней. Этот срок установлен законом. За это время банк может согласиться с вашими доводами, проведет операцию или примет вас на обслуживание, а также сразу после принятия положительного решения сообщит об этом в Росфинмониторинг. И тогда информация об отказе будет вычеркнута из списка отказников. Другой вариант – банк все-таки сочтет ваши аргументы неубедительными и оставит прежнее решение в силе. Во втором случае, получив от банка письменное подтверждение, вы можете оспорить его на другом уровне – обратиться в Межведомственную комиссию (МВК) при Банке России. Она специально создана для рассмотрения подобных ситуаций.
Заявление в комиссию можно подать через интернет-приемную на сайте Банка России или направить письмом. К нему обязательно надо приложить ответ банка, а также те документы, которые вы направляли в кредитную организацию.
Требования к заявлению, подаваемое в межведомственную комиссию, закреплены в Указании Банка России 4760-У. Этот документ также можно найти на сайте Банка России.
МВК рассматривает вопрос за 20 рабочих дней, а затем сообщает о своем решении заявителю и банку. Решение комиссии сразу вступает в силу и является обязательным для финансовой организации.
Если МВК поддержала заявителя, банк обязан в течение одного дня после получения информации об этом сообщить в Росфинмониторинг. Если решение комиссии не в пользу клиента, он вправе еще раз обратиться в кредитную организацию либо обжаловать ее действия в судебном порядке.
Важно помнить: комиссия не рассматривает вопросы по отказам в дистанционном банковском обслуживании. Но в этом случае у вас есть возможность провести операцию непосредственно в офисе банка.
А мы в очередной раз напоминаем, что на почтовый ящик vopros.gu@inbox.ru вы можете направить интересующие вас вопросы, а также предложить новые темы для освещения в нашей рубрике.
А если ваши права потребителя финансовых услуг нарушаются уже сейчас, вы можете обратиться в интернет-приемную Банка России по ссылке cbr.ru/reception, а также по телефонам 8 800 300 30 00, +7 499 300 30 00 и 300 (для звонков с мобильных телефонов).
