Ломбарды и МФО: игры по новым правилам
Конец 2020 и начало 2021 года ознаменовались не только началом крупномасштабной кампании по всеобщей вакцинации населения. Продолжилась кампания и по обеспечению прав потребителей финансовых услуг. Так, важные изменения произошли на рынке микрофинансирования. Какие именно? Сегодня разбираемся вместе с Главным управлением Банка России по ЦФО.
Начнем с одного из старейших финансовых институтов, летоисчисление которого в России ведется еще с петровских реформ, – ломбарда.
В Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» внесены серьезные поправки. Условно их можно разделить на три блока. Первые важные изменения уже начали действовать с 12 октября 2020 года.
Теперь ломбардам запрещена выдача займа на сумму больше оценочной стоимости заложенной вещи. Невостребованная вещь дороже 300 тыс. рублей будет продаваться только на открытых торгах. Ломбарды не смогут привлекать деньги от людей, которые не являются их учредителями или акционерами. Кроме этого, с октября изменен режим работы ломбардов: теперь они смогут принимать в залог вещи на три часа дольше – до 23:00.
Значительно расширен спектр услуг, которые может оказывать ломбард. Теперь он вправе сдавать в аренду или субаренду недвижимое имущество, находящееся у него в собственности или в пользовании на правах аренды или субаренды. Также ломбарду разрешено на законодательном уровне выполнять функции банковского платежного агента, то есть, по договору с банком выполнять ограниченный круг операций, например, принимать деньги для расчета с поставщиками товаров и услуг (оплата ЖКХ, прием платежей за мобильную связь и т. п.).
Закон четко определяет период, в течение которого на сумму займа, взятого в ломбарде, начисляются проценты: отсчет начинается с даты выдачи займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование включительно. Исключения составляют случаи погашения займа в день его выдачи или продажи ломбардом заложенной вещи.
Вторая часть изменений начала действовать с 11 января 2021 года и касается она процедуры допуска ломбардов на финансовый рынок. Теперь организации, которые только собираются получить статус ломбарда, а также уже действующие ломбарды должны направить в Банк России заявление о внесении сведений в государственный реестр ломбардов и полный пакет документов. Сделать это необходимо до 10 апреля 2021 года.
По новым правилам юридическое лицо, не состоящее в государственном реестре ломбардов, не имеет права использовать в своем названии слово «ломбард» более 90 дней.
Если действующие ломбарды вовремя не подадут документы для внесения сведений в реестр, то с 10 апреля 2021 года их деятельность будет ограничена: они не смогут выдавать новые займы и продлевать сроки договоров с клиентами, пока не войдут в новый реестр. А если сведения об организации не попадут в реестр до 9 июля 2021 года, то она и вовсе утратит статус ломбарда.
Эта мера призвана прежде всего защитить интересы потребителей и помочь им отличить профессионального заимодавца, надзор за которым осуществляет Банк России, от мошенника, так как нередко под ломбарды маскируются, например, недобросовестные комиссионные магазины. Вместо того, чтобы хранить вещи, которые заемщик предоставил в качестве залога по займу, они сразу же продают их. Иногда финансовые мошенники используют название ломбардов как прикрытие – предлагают инвесторам заработать на займах, обещая высокий доход. Здесь важно помнить, что основной вид деятельности ломбарда – предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества и хранение вещей, а проверить легальность организации всегда можно и нужно в реестре ломбардов, который ведет Банк России.
Третья часть изменений вступит в силу летом 2021 года и коснется она документов, которые выдаются заемщику. Сегодня клиент получает на руки два документа: залоговый билет – бланк строгой отчетности, который используется только ломбардами, и индивидуальный договор потребительского займа. Совсем скоро останется только залоговый билет по новой форме, утвержденной нормативными актами Банка России. Новая форма будет состоять из двух частей и содержать условия договора потребительского займа, соответствующего Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Ряд изменений в законодательстве коснулся и деятельности микрофинансовых организаций (МФО).
С 1 июля 2020 года вступили в силу новые требования к минимальному размеру собственных средств микрокредитной компании (МКК). Так согласно закону о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях минимальный размер собственного капитала устанавливается в следующем размере:
- с 1 июля 2020 года – один миллион рублей,
- с 1 июля 2021 года – два миллиона рублей.
К 1 июля 2024 года планка поднимется до отметки в пять миллионов рублей.
Напомним, что ранее МКК могло стать любое юридическое лицо с минимальным капиталом в размере от 10 тысяч рублей.
Такие требования позволят оградить потребителей от серых участников рынка, получающих статус только для создания «ширмы» законности своей деятельности.
Также отменены нормы, связанные с выдачей Банком России свидетельств о регистрации. На смену свидетельствам пришли выписки из государственного реестра микрофинансовых организаций. Такую выписку будет несложно получить прямо на сайте Банка России.
Еще раз обращаем внимание, что с 1 января 2020 года для МФО максимальный размер процентов по займу составляет не более 1% в день, а общий размер переплаты не может превышать 1,5-кратного размера первоначально одобренной суммы. В переплату включены ежедневные процентные начисления, пени, штрафы и неустойки. Если вы увидели условия, превышающие эти лимиты, скорее всего перед вами недобросовестный участник рынка.
Напоминаем, что на почтовый ящик vopros.gu@inbox.ru вы можете направить интересующие вас вопросы, а также предложить новые темы для освещения в нашей рубрике.
А если ваши права потребителя финансовых услуг нарушаются уже сейчас, вы можете обратиться в интернет-приемную Банка России по ссылке cbr.ru/reception, а также по телефонам 8 800 300 30 00, +7 499 300 30 00 и 300 (для звонков с мобильных телефонов).
